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개인형 IRP에 여러 가지 이유로 개인 자금의 활용을 위해 가입하는 분들이 많습니다. 그렇다면 어떤 경우에 가입하는 것이 좋을까요? 개인형 IRP가 무엇인지, 어떤 종류가 있는지, 어떤 사유로 가입하는지에 대해 살펴보도록 하겠습니다.
1. 개인형 IRP 정의
개인형 IRP는 Individual Resource Plan의 약자입니다. 단어 뜻 그대로 '개인의 자원 관리'로 정의할 수 있습니다. 요즘은 예적금으로만 자산 관리를 하시는 분들 많지 않은 것 같습니다. 주식, 부동산, 기타 금융상품 등 투자를 위한 다른 방법들에 비해 '개인의 자원 관리'는 명확한 특징이 있습니다. 자금을 관련 계좌로 넣어 두고 개인의 성향에 따라 운용하는 방식으로 관리하는 제도입니다. 개인의 성향은 안전형, 중립형, 혼합형이 있습니다. 안정형은 수익이 낮더라도 원금을 최대한 보장할 수 있는 구성입니다. 제가 은행별로 상품을 보았을 때는 적금 보다 수익률이 높기는 하지만 큰 차이는 없었습니다. 중립형, 혼합형에 갈수록 위험을 감수하더라도 높은 수익을 받으려는 분들이 이런 유형을 선택합니다. high risk high return은 어느 금융상품이든지 변하지 않는 속성인 것 같습니다. 은행에 따라 포함되는 상품과 비율이 다르기 때문에 비교해서 선택하시는 것이 좋습니다. 기본적으로 3개 정도의 금융사에서 비교하여 원하는 목적에 따라 더 적합한 것으로 선택하시길 바랍니다.
2. 종류
개인형 IRP의 종류는 크게 두 가지로 분류할 수 있습니다. 첫 번째는 매월 적립되는 퇴직금을 이용하는 방법이 있습니다. 대한민국은 법적으로 매월 월급에서 일부를 퇴직금으로 적립해야 하는 의무가 있는데, 이는 DB형과 DC형으로 나누어집니다. DC형으로 납입을 하고 있는 경우 회사가 일정한 금액을 납입하고, 발생한 손익에 대해서는 가입자가 책임을 지는 형태입니다. 예를 들어, 회사는 매월 월급의 10% 일정한 금액을 납입하고 더 이상의 책임을 지지 않습니다. 해당 금액을 운용하는 IRP를 선택하고 그에 대한 수익을 근로자가 받는 형식으로 진행합니다. 특정한 조건을 충족하는 경우가 아니면 퇴직금을 미리 지급받을 수는 없습니다. 그래서 직접 현금을 받을 수는 없지만 개인형 IRP 계좌를 이용하여 자금을 관리하는 것입니다. 두 번째는 별도의 계좌를 통해 적립하는 방법이 있습니다. 이것은 은행에 직접 신청하여 가입할 수 있습니다. 의무로 가입하는 것은 아니기 때문에 직접 가입하는 수고가 필요한 방법입니다. 무제한으로 가능한 것은 아니고 1년에 적립가능한 한도가 있는 것은 아니지만 혜택을 고려하여 적절한 금액을 넣는 것이 중요합니다.
3. 가입하는 이유
해당 상품에 가입하는 이유는 다양할 수 있습니다. 하지만 대표적으로 세금 혜택과 자금 관리 측면에서 혜택이 있기 때문에 가입하는 분들이 많습니다. 개인이 별도로 적립하는 경우 해당 금액에 대해 세액 공제의 혜택을 받을 수 있습니다. 국가에서는 노후 대비를 위해 저축하고 자금을 넣어 두는 행위를 긍정적으로 바라보고 있습니다. 따라서 이런 개인형 자산 관리의 경우에도 세금으로 혜택을 주어서 장려하는 것입니다. 제 주변에도 이런 장점을 보고 가입하는 분들이 많이 있습니다. 1년 동안 적립하여 받을 수 있는 한도가 9백만 원이라고 하니, 적금이나 다른 투자를 알아보고 계시다면 고려해 보시길 바라요. 두 번째 유형인 퇴직금 지급의 개인형 IRP의 경우 미리 자금 관리가 가능하다는 점이 장점입니다. 현금으로 투자하는 것보다 자유롭지는 않지만 제한적인 상황에서 자금을 운용할 수 있습니다. 그리고 수령 시에 납부하는 세금의 경우에도, IRP에 가입하고 퇴직 이후 연금으로 수령하는 경우에는 일정 부분 줄일 수 있습니다. 저도 한 달에 20만 원 정도의 적립을 통해 공제 혜택을 받고 있는 중에 있습니다. 최종적으로 IRP에 가입하는 목적은 노후 대비를 위한 것 입니다. 현재 일정 금액의 소비를 포기하고 미래를 위해 넣어두고, 늘리는 방법입니다. 평생직장의 개년이 사라지는 시대에 살고 있다 보니 나이가 많을 때도 꾸준한 소득을 받을 수 있는 것을 선호합니다. 여러분도 가입하는 이유 확인하셨다면 투자에 참고하시길 바랍니다.